Faut-il assurer son vélo électrique ?

Un vélo à assistance électrique ordinaire, à moteur de 250 W au plus et assistance coupée à 25 km/h, n’a pas d’assurance obligatoire : la loi le classe parmi les cycles, comme un vélo. La responsabilité civile, qui paie les dommages causés aux autres, reste vivement conseillée ; elle est souvent comprise dans l’assurance habitation. Le vol et la casse du vélo lui-même ne sont couverts que par une garantie choisie en plus. Le speedelec, qui assiste jusqu’à 45 km/h, doit en revanche être assuré.

Ce que dit la loi

Sans assurance, celui qui cause un accident à vélo paie seul les dommages des autres : soins, vêtements, voiture rayée. Pour un véhicule à moteur, comme un speedelec, rouler sans assurance est un délit ; voyez la réglementation du speedelec et celle du vélo électrique sans pédales.

La responsabilité civile : souvent déjà dans l’assurance habitation

La responsabilité civile « vie privée » de l’assurance habitation couvre en général les dommages causés à vélo. Vérifiez sur votre contrat qu’elle couvre bien les déplacements à vélo électrique : certains contrats le précisent, d’autres non. Elle ne paie que les dommages causés aux autres, jamais ceux de votre vélo ni vos propres blessures ; pour vous-même, c’est une garantie des accidents de la vie.

Le vol et la casse : deux façons de s’assurer

• L’option vol de l’assurance habitation : elle couvre parfois le vélo, souvent seulement au domicile ou dans un local fermé, et avec un plafond à comparer au prix d’un vélo électrique. Lisez la ligne « objets de valeur » ou « vélo » de votre contrat.
• Une assurance vélo électrique dédiée : elle assure le vélo seul, partout, contre le vol et souvent contre la casse, la chute, le vandalisme et les dommages à la batterie et au moteur. Des assureurs en ligne la proposent par abonnement, comme Hepster, qui assure les vélos électriques jusqu’à 25 km/h, neufs ou d’occasion.

Les conditions à vérifier avant de signer

• L’antivol : les assureurs exigent presque toujours un antivol homologué, le plus souvent classé « 2 roues » par la FUB, et un vélo attaché par le cadre à un point fixe, même avec un antivol de cadre. Voyez quel antivol pour un vélo électrique et gardez sa facture.
• Le marquage : l’identifiant gravé ou collé sur le cadre, obligatoire sur les vélos neufs depuis 2021, est exigé par certains assureurs. Un vélo d’occasion sans marquage se fait marquer chez un vélociste.
• La facture du vélo : elle prouve la date et le prix d’achat ; sans elle, l’indemnité se discute.
• Le délai de carence : le vol n’est parfois couvert qu’après quelques semaines, et l’usure après quelques mois.
• La franchise et l’indemnisation : valeur à neuf ou valeur réduite avec l’âge du vélo, avec ou sans franchise.
• Les exclusions : usure des pneus, des freins et de la chaîne, rayures, rouille, compétition, et tout vélo modifié ou débridé.
• Les délais en cas de vol : le contrat fixe un délai court pour déclarer un vol, parfois deux jours ouvrés, et demande une copie de la plainte ; voyez que faire si son vélo est volé.

La batterie, la pièce la plus chère

Une batterie neuve coûte souvent de 300 à 800 €, voyez la batterie de vélo électrique. Certaines assurances dédiées couvrent sa panne électronique, les dégâts de l’eau et même une usure anormale ; vérifiez ces lignes du contrat. Le vol de la batterie seule est un vol partiel : vérifiez qu’il est couvert, et retirez-la quand le vélo dort dehors. Pour limiter le risque, voyez aussi comment sécuriser son vélo et installer un traceur.